?

Log in

No account? Create an account
Поросенок Петр

pora_valit


Пора валить? Все об эмиграции.


Previous Entry Share Next Entry
О важности построения кредитной истории в США.
mylifedesign wrote in pora_valit
Я долгое время относилась скептически к жизни в кредит. Но в Америке от вашего кредитного рейтинга зависит многое: сможете ли вы арендовать дом, приобрести машину или квартиру с более низкой ставкой процента, будут ли с вас брать залог электрическая или газовая компания при подключении их услуг, попросит ли залог телефонный провайдер при заключении контракта и покупке телефона.




Кредитная история может быть отличной, средней, плохой или просто отсутствовать, что равняется последней плохой категории.
Чем длиннее ваша кредитная история, тем больше вам можно доверять.
Можно и не использовать весь кредит, а покупать жвачку с кредитной картой каждый месяц и выплачивать баланс по карте. 
Банкиры советуют, оптимальный расход по вашей карте должен не превышать 30% вашей кредитной линии. И еще лучше оплачивать весь долг сразу в конце месяца. Будьте осторожны с hard inquiries. Если вы решили просто сходить посмотреть машину в салон, специалист может проверить вашу кредитноспособность и сделать запрос в кредитное бюро. Машину может вы и не купите, а пойдете сравнить свои возможности в автосалон другой марки, но ваш кредитный рейтинг упадет на несколько пунктов. 
Негативные факторы, влияющие на ваш рейтинг :
1.У вас один или больше пропущенных платежей. 
Цель кредитного рейтинга дать понять кредиторам, что вы будете выплачивать кредит вовремя. Даже один пропущенный платеж может существенно повлиять на вашу дальнейшую ситуацию.
2. Средний возраст ваших кредитных счетов меньше 5 лет и 11 месяцев. Хотя этот фактор не подтверждает никаких злоупотреблений, тем не менее вы еще не прошли проверку временем и поэтому кредиторам сложнее судить о том, что вы будете вовремя выплачивать будущие платежи.
3. Соотношение кредита к долгу больше 51%. 
Вы потратили больше половины предоставленного вам кредита. Это может быть признаком безответственного кредитного поведения. В идеале, лучше оплачивать полный баланс каждый месяц и держать расходы по кредитной карте ниже 15% кредитной линии. 
4. Наличие 5 или больше кредитных запросов (hard inquires). Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит (машина, дом), кредитную карту банка, карту ритейлера (магазины, заправки), такие запросы отображаются на вашем рейтинге и остаются там 2 года. Наличие слишком большого количества hard inquiries беспокоит кредиторов, потому что они думают, что вы пытаетесь увеличить  свой обычный доход с постоянного места работы при помощи дополнительного кредита.
Позитивные факторы
1. На вас не числится кредитных карт с  лимитом, использованным до 90%. Кредиторы считают, что вы живете по средствам.
2. У вас нет кредитов, погашаемых в рассрочку. То есть у вас нет дополнительных обязательных платежей с большими процентами, что рассматривается кредиторами благоприятно. 
3. За вами не числится предыдущих банкротств, вердиктов суда и ареста имущества. 
Так что наличие долга не считается плохим в финансовом понимании этого слова. Важно делать вовремя платежи и не тратить много из своей кредитной линии, 15%-30% оптимально
И напоследок, а вы знали, что национальный средний коэффициент отношения кредита к долгу в США равняется 48% (Доступный кредит) к 52% (Долг)?
Источник данных: https://www.freecreditreport.com/



promo pora_valit april 11, 2014 16:50 21
Buy for 100 tokens
В "Пора валить?" полно полезной информации(15000+ постов), эта инструкция поможет найти то, что вам нужно и интересно. Есть два теперь три основных способа. Первый: У каждого толкового поста есть "тэги", ключевые слова записи. Вот самые практичные тэги в сообществе, их всего три, правда…

удьте осторожны с hard inquiries

По поводу hard inquiries: Каждая hard inquiry уменьшает счет всего на 2 пункта, и несколько inquiries за короткий промежуток времени считаются как одна. Не стоит их боятся.

Re: удьте осторожны с hard inquiries

так то оно так, но эти запросы остаются с вами 2 года, и если их больше 5, то это влияет на общий рейтинг, как мне сказали в банке. А как это за короткий промежуток времени они могут считаться как одна? если 2 разные компании запрос о вас сделали?

Я оч негативно отношусь к кредитам как таковым, никогда не брал. Но, если я вас правильно понял, можно, или даже нужно, создавать историю для уменьшения ипотечной ставки. Достаточно ли для этого ежемесячно брать по банке пива в кредит, чтоб на основе этой истории получить ипотеку с меньшим процентом?

Да, как я написала, достаточно просто пива купить раз в месяц или жвачку. Главное, иметь кредитную карту на руках и делать регулярные платежи. Чем раньше кредитную историю начать формировать, тем лучше. И это вообще необходимость в США.

"эти запросы остаются с вами 2 года, и если их больше 5, то это влияет на общий рейтинг," - ничего не понял. Так нужно пореже брать кредиты или почаще ? Редко но большие (типа недорогой авто) или часто но маленькие (типа пачка сигарет и прочие мелочи по кредитке).

Берите кредиты только когда они вам нужны и выгодные. Для построения кредитной истории, просто надо иметь пару кредитных карточек, которыми и пользоваться не обязательно.

Кредиты - классная вещь. Из отсутствия нормальной кредитной системы в Совке не надо делать вывод, что кредиты - в принципе плохо.

вопрос автору.
какие изменения в кридитной системе произошли с 2007 года по сегодняшний день.

Вряд ли автор вам ответит, сведения приведенные здесь не автора, а полученные от служащих банка. Они верны, но в определенном приближении.
Например, вы можете написать в бюро, где высчитывают ваши поинты в рейтинге (их всего 3 на Америку) и заблокировать запросы по вашему рейтингу. Что же касается общей кредитной политики, то предполагалась, что она намного ужесточится после всех кризисов, особенно для людей с плохим рейтингом. Так ли это, трудно ответить, я хоть и в банке работаю, но в ИТ и мне внутреннии установки неизвестны. У меня рейтинг очень хороший и последние годы я не имел никаких проблем, беря моргидж, открывая кредитную линию, или открывая новую кредитку.

а на аренду квартиры как кредитная история влияет?

В Америке арендодатель сначала проверяет вашу кредитную историю на наличие каких-либо проблем, перед заключением договора, чтобы увидеть, что вы платить аренду вовремя будете.

(Deleted comment)
(Deleted comment)
По третьему пункту поясните, пожалуйста, для тех, кто в танке. Что значит "потратили больше половины предоставленного вам кредита"? А разве кредит не берется на то, чтобы его весь потратить?

Да, тут тонкости. Имеется ввиду, что у вас есть кредитка по которой вы каждый месяц тратите деньги на обычные расходы, а потом в конце месяца все лучше оплатить. Лучше по ней не превышать 30%. Если потратили больше 51% в месяц и оплатили в Конце месяца, то все нормально, ваш баланс закрыт. Небольшой негативизм, если вы потратили больше 51% до 90% по такой кредитке, а потом расплачиваетесь порциями в течение нескольких месяцев. Кредит на конкретные нужды-это другая история (дом, машина), там вы естественно все потратить сразу и будете постепенно выплачивать. Не знаю, понятно объяснила?

Полезная информация, в жизни пригодится, благодарю.

(Deleted comment)
> в Америке от вашего кредитного рейтинга зависит многое: сможете ли вы арендовать дом

А если человек вообще (или почти) не берёт кредиты и предпочитает жить по средствам? Или он недавно приехал по рабочей визе на долгосрочный контракт или иммигрировал по "green card", - соответственно, history у него нулевая. Что тогда делать такому человеку?

взять кредитку и получать процент-другой кешбека без малейших затрат, погашая платежи в срок. таким образом, долг всегда есть, а затраты на него равны годовой стоимости кредитки. там уже смотрите, лучше платить 50-100 в год за процент отката повыше, или брать бесплатную за процент отката пониже.

Edited at 2012-10-11 10:42 pm (UTC)

Это просто феерично.

Итак, чтобы вести достойную жизнь в США вам надо:

- завести кредитную карту, хотя вы в ней не нуждаетесь, так как можете оплатить все сразу из своего кармана, а интернетом, допустим, для покупок не пользуетесь. За эту нафиг не нужную вам "услугу" вы должны выкладывать каждый год взнос банку.

- получив кредитную карту, лимит которой специально подобран банком так, чтобы он соответствовал вашим доходам, вы очень ошибетесь если вы вдруг решите им воспользоватся по назначению. Если вам нужно именно то количество кредитных денег, которое в целом соответствует вашей платежеспособности, вы должны побежать сразу в несколько банков и получить кучу карт, за каждую из которых вы будете платить годовой взнос. При этом вы должны строго следить, чтобы кредитный лимит не был использован более чем на 15%. И забудьте о действительно дорогих покупках по карте, для этого придумали наличку.

- кредитную карту вы должны использовать чтобы покупать по ней всякие сигареты и прочую мелочевку, вынуждая хозяев ларьков и магазинов эти карты принимать и платить за каждую транзакцию банку за просто так проценты.

- и не подумайте использовать кредитную карту в качестве кредита! Платите за куленую вами на карту жевачку тут же вернувшись из магазина домой. В конце концов карты в США существуют, чтобы банки могли деньги из воздуха зарабатывать, а не чтобы населению были доступны кредитные средства.

звучит все смешно, но на деле все немного иначе, тут в комментах выше есть пояснения по всем вашим пунктам

(Deleted comment)
(Deleted comment)
эта глупость реально случилось со мной, только специалист автосалона мне не объяснил, что это hard inquiry

(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
Можно указать ссылку на тот текст Банка Америки, где сказаны эта крайне подозрительные утверждения о 51%, о 5 годах 11 месяцах и т.п.? Насколько я понимаю методы оценки кредитного рейтинга, там нет никаких чётких цифр, которые были бы известны кому либо, пусть даже сотрудникам банка, и более, того, эти цифры (которые где-то есть, но никому не известны) плавают со временем без непосредственного участия программиста или кого-либо ещё.

Кроме того, утверждение о 5 годах 11 месяцах противоречит известным мне реальным примерам, когда года за 4 кредитный рейтинг достигал почти максимума.

Не сумел нагуглить никаких упоминаний названных вами цифр в одном контексте с Банком Америки. Мне кажется, вы их сочинили.

вы знаете, я ошиблась с ссылкой на Банк Америки, но данные не сочинила, все написано на https://www.freecreditreport.com/ еще эти же фразы можете погуглить, увидела их еще на нескольких сайтах

Did you know?
The national average credit to debt ratio is about 48% (Available Credit) to 52% (Debt).

Negative Factors Contributing to Your Score
Your average age of accounts is less than 5 years and 11 months.
While a short credit history does not mean that you have been irresponsible with your credit, it does make it more difficult for lenders to be confident in your ability to make future payments because you have not stood the test of time.

В австралии наличие кредитки наоборот уменьшает вашу Borrowing Power. Я себе зачемто сделал Visa platinum это уменьшило мою power на 25 тыс

А на сколько проблематично перевести дебетовую карту банка США в кредитную?
Ну при том, что кард-холдер НЕ резидент?
Мне банчок присылает предложение о кредитной линии, но вот не знаю, надо мне или нет.

Дебетовая и кредитная карта отличаются. И ее не переводят, а открывают. Если хотите начать строить кредитную историю, что необходимость в США, воспользуйтесь предложением банка!