?

Log in

No account? Create an account
Поросенок Петр

pora_valit


Пора валить? Все об эмиграции.


Previous Entry Share Flag Next Entry
Кредитная история в США
andrey_usa wrote in pora_valit
В одной из тем зашел разговор о кредитной истории в США. Тема эта достаточно большая, так что решил я вынести что знаю в отдельную тему.
Заранее предупреждаю - я не лоер, не справочная и т.д. и т.п. Пишу что знаю и что помню. Если будут фактические ошибки - не взыщите. Кому нужно точно знать через сколько лет снимается суди… банкротство, легко может это найти в интернете. Точно так же я давно не слежу где сейчас легче всего дают кредиты. Но общую идею постараюсь раскрыть.



1. Для чего она нужна кредитная история.

Кредитная история - это фактически финансовая репутация человека. Основное назначение - определение риска при выдаче кредита. Но на самом деле применение кредитной истории намного шире. Кредитная история проверяется не только финансовыми учреждениями при выдаче кредита. При открытии банковского счета банки часто [неявно - это не отражается в перечне запросов] сверяется с кредитной историей. Это же делают и многие другие. В данном случае проверяют даже не финансовую информацию, а что такой человек существует и живет по данному адресу, ну и еще некоторые вещи, которые проверяются без явной проверки самой истории. Кроме того, кредитная история проверяется при найме на работу, при background check, при подключении электричества, покупке сотового телефона, покупке страховки, съеме жилья и много когда еще. Без кредитной истории вполне можно и обойтись, но тогда или добавляется головной боли - нужно предоставить документы, подтверждение адреса и т.п., или приходится тратить больше денег - положить security deposit, бОльший downpayment, взять кредит на худших условиях.

2. Что такое кредитная история.

Кредитную историю ведут в США 3 основных агентства - Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные организации регулярно посылают данные в кредитные бюро. Часто в одно или два, редко во все три. Плюс кредитные бюро обмениваются информацией. Кроме кредитных организаций данные в кредитные бюро посылают и другие компании, страховые, телефонные, работодатели, но это случается или при запросе информации для проверки или в случае неуплаты. Положительную информацию они не шлют, так что построить кредитную историю просто сняв квартиру и аккуратно оплачивая счета нельзя, нужно брать кредиты. Не кредитные банковские счета в историю не посылаются. Мало того, иногда даже secured credit card не посылаются.

Что в истории хранится? Личная информация - дата начала ведения истории, имя и его варианты, SSN, дата рождения, все известные адреса и телефоны, известные работодатели, заявленный доход (да, когда вы заполняете графу "доход" в заявке на кредит, эта информация сохраняется в истории), открытые кредитные счета плюс закрытые счета хранятся 7 лет после закрытия, информация о запросах, как запросах на кредит, так и информационных, информация о банкротствах, судах, неплатежах и тому подобная негативная информация. В информации о кредитном счете входит наименование/адрес кредитора, номер счета, даты открытия закрытия, дата последнего изменения, тип счета и тип ответственности (индивидуальная, совместный счет), размер кредитной линии, текущий баланс, размер минимального платежа, текущее состояние - закрыт, исправно платится, не платит… Кроме того, как правило хранится история  ежемесячных балансов и платежей и просрочен платежей. Ну и много чего еще, чего они не сообщают. Мне приходилось посмотреть на одной из работ данные, которые приходят от бюро - там очень много всего. И я более чем уверен, что видел не все.

3. Что такое credit score?

Credit score - это мера вероятности, что человек, исходя из его истории, выплатит кредит. Иными словами - мера риска. У каждого бюро свой score, наиболее известный из них FICO, в дальнейшем я буду говорить о нем, для других идея та же детали могут отличаться. FICO score - это число от 300 до 850. Чем выше это число, тем лучше. Хорошим считается score выше 700, по моему последнему опыту выше 765 разницы уже нет.

Считается score исходя из многих факторов - длительность кредитной истории (7-10 лет уже хорошо), количество кредитных счетов (сильно много уже плохо), как давно был открыт самый старый открытый счет и средний возраст счетов (больше - лучше), размер кредитной линии и размер балансов (лучше всего использовать на кредитках не более 25% лимита, использовано более 75% лимита - плохо, причем это считается как для отдельных счетов так и в среднем о всем счетам), количество запросов на кредиты в последнее время (год, много запросов - плохо), количество недавно (3-6 мес) открытых счетов.

4. Как начать кредитную историю новоприбывшему.

Самый главный вопрос - приехал я в страну, как начать кредитную историю? Естественно, имеется в виду, что ваш доход достаточен, чтобы получить кредит.

Начать кредитную историю можно только получив кредит и начав его выплачивать. Для получения кредита нужна кредитная история. Catch 22.

Самый главный совет - не суетитесь. Не нужно бегать по банкам и просить кредит где попало в надежде что где-нибудь да дадут. Это только ухудшит положение. Банки видят множество запросов и соответственно вероятность получения кредита сильно падает.

Несколько вариантов начала кредитной истории.

-  Secured credit card. Вы кладете на счет в банке какую-то сумму, а банк выдает вам кредитку, в случае неуплаты списывает деньги с вашего счета. Недостаток этого метода в том, что вы замораживаете немногие имеющиеся у вас деньги вместо настоящего кредита. Кроме того, этот продукт обычно предназначен для людей с плохой историей и банки любят на таких наживаться, вы часто будете платить за пользование своими же деньгами. И кроме того, известно немало случаев, когда банки не посылали информацию в кредитные бюро, то есть для истории это никак не помогало.

- Cosigner. При получении кредита вместе с вами подписывается еще кто-то, у кого есть достаточная история, и кто будет нести ответственность за выплату вместе с вами. Вопрос - а оно нужно даже лучшим друзьям?  Примешивая к дружбе деньги проще всего потерять друзей. Поэтому метод этот годится, когда работающий супруг помогает начать кредитную историю неработающему супругу. Кстати, это в интересах обоих, чтобы у обоих была хорошая история.

- Автомобильный кредит. Этот кредит обеспечен автомобилем, в случае неуплаты заберут автомобиль. Поэтому получить такой кредит проще необеспеченного. Здесь могут быть разные варианты - получить кредит в банке/кредитном союзе, дилер найдет кредит в банках, с которыми он тесно работает, кредит от производителя.  На кредит от производителя обычно требуют FICO не менее 700-720, но известны случаи когда его получали  только что приехавшие. Особенно, когда автомобили продаются плохо и производители идут на все, чтобы сбыть. Проще всего получить кредит в своем кредитном союзе, в банки я бы соваться не рекомендовал. Дилер скорее всего кредит вам найдет, но условия будут грабительские. Если положить хороший downpayment, то кредит будет легче получить и условия будут лучше. Хотя в кредитном союзе IMHO все-равно.

- Магазинные кредиты/кредитные карточки. Многие магазины имеют собственные кредитные карточки. Магазины заинтересованы завлечь вас к себе и соответственно дают кредитки легче. Часто они еще дают ощутимые (10-15%) скидки когда попросишь кредитку. Поэтому если вы собрались покупать телевизор в BestBuy и так получилось, что в это время они дают 10% скидку при получении кредитки, то кредитку попросить очень имеет смысл. Но часто приходилось натыкаться на одни и те же грабли - при использовании Tax ID (ITIN) вместо SSN (а его выдают тем, кому SSN не положен для использования вместо SSN, например супругам на H4) у магазинных систем съезжает крыша и кредитку они не дают даже после всех разбирательств. Еще в последнее время вместо чисто магазинных кредиток стали выдавать полноценные кредитки VISA/MC, а их соответственно и получить сложнее.

- Кредитные карточки. Их получить сложнее. Хотя существует целый сектор для тех, кто с плохой историей, но условия там просто грабительские. Проще всего получить в своем кредитном союзе. В прежние времена следующими в списке были AmEx и  Discover.

Для получения что кредитной карточки, что автомобильного кредита, я бы посоветовал обратиться в свой кредитный союз. Ну то есть сначала открыть там счет, а потом просить кредит. Кредитный союз обычно предполагает, что членство в нем ограничено или для жителей определенной местности или работников определенных компаний или членов каких-либо организаций. Часто работодатели для своих работников предлагают членство в кредитном союзе. В последние годы я заметил, что многие кредитные союзы стали использовать лазейку членства в организации - платишь $10 в пользу какого нибудь "ДОСААФ"  и спокойно вступаешь в кредитный союз как член этого самого "ДОСААФ". Можно еще попросить знакомого члена кредитного союза, чтобы он дал тебе рекомендацию как "члену семьи". Проверено - работает. В наше время наиболее популярным был DCU, он очень хорошо давал кредиты, еще не начав работать народ получал кредитки на $3000.  В Калифорнии был популярен Patelco. Честное слово, я не в курсе, кто хорошо дает кредиты сейчас, у меня до сих пор счет в DCU, но кредиты там я не беру.

Вот вкратце. Получилось много слов, но честное слово, даже это очень поверхностный обзор.


Update: Я не сообразил сразу дать ссылку на информайию о FICO в Wiki - http://en.wikipedia.org/wiki/FICO_score (спасибо lampameduza1).

promo pora_valit april 11, 2014 16:50 21
Buy for 100 tokens
В "Пора валить?" полно полезной информации(15000+ постов), эта инструкция поможет найти то, что вам нужно и интересно. Есть два теперь три основных способа. Первый: У каждого толкового поста есть "тэги", ключевые слова записи. Вот самые практичные тэги в сообществе, их всего три, правда…

  • 1

полезно, спасибо

ну и мои 2 копейки.

- cosigner. недавно столкнулся с тем, что потенциальный косайнер должен иметь credit score > 700. если меньше - его подпись ни на что не влияет
- credit unions. по личныому опыту и опыту коллег первенство по условиям и легкости получения кредита держат DCU и FirstTech.
- жалобы на дилеров часто слышал, но мне дилер нашел кредит под 6%. к тому моменту я в стране был всего 4 месяца так что условия на тот момент были очень хорошие.

Re: полезно, спасибо

6% ололо хорошие! если это было не в 90ом году то вас внаглую ободрали а вы еще тут советуете

Рыдаю с первых строк - "Кредитная история - это фактически финансовая репутация человека"....-) А если её нет, этой самой истории - стало быть, ненадёжен?-)

отсутсвие кредитной истории лучше плохая история.
если память не изменяет, после первых 4-5 месяцев пребывания с кредиткой с $1K лимитом у меня уже был средний по стране рейтинг

На самом деле, ныне с кредитами всё не так плохо, даже если ты только приехал - важно иметь перспективную специальность и нормальную цифру годового дохода. Это в "жырные" годы банки перебирают харчами, а в кризис они вынуждены действовать более гибко.

Мой личный опыт:

- BofA, кредитная карта, $1000 лимита (а мне больше и не нужно, в принципе), даже не secured, обычная кредитка. На второй неделе пребывания по рабочей визе.

- Автокредит у Nissan, 0%, на два года, через месяц пребывания (у меня ещё даже прав не было никаких, даже российских :). Но чуть больше 50% downpayment, меня это устроило. Просто пришёл в dealership и сказал "куплю новую машину именно у вас, если предложите кредит под ноль", остальное они сделали сами.

Калифорния, Bay Area.

фигею, честно...

downpayment 60%, в стране был 4 мес, письмо с работы - дилер неделю искал кредит.

кредитка chase, дали спустя 6 мес (до этого отказывали, хотя зарплатный счет у них же был), лимит был всего 500.

штат Вашингтон

я собсно к тому, что как там у них устроено - хрен разберет...

кстати беседовал с банковским кредитным специалистом, он сказал что типа да, кредит стали выдавать осторожнее после кризиса.

(Deleted comment)
Приехал, сразу подставь шею для ошейника. Правильно.

Когда проценты по кредиту ниже уровня инфляции - это не ошейник, а подарок. Просто, многие оказываются достаточно тупыми, чтобы даже подарком умудритъся обгадиться - а потом рассказывать басни o финансовом порабощении банками.

(Deleted comment)
>накопил и купил, как все нормальные люди

Накопил и купил - это идиоты, а не нормальные люди.

P.S. А насчёт " у меня в России кредитов никаких нет" - это правильно, т.к. с российскиеми процентами по кредитам, брать их будет лишь дурак.

Edited at 2012-08-31 09:32 am (UTC)

(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
С этого месяца просрочка любых платежей на Ebay — как Ebay fees, так и просто выигранных торгов — будет отражена в кредитной истории юзера.
Америка, ты меня уже ничм не удивляешь... :)

А что это разве плохо?

Вопрос - есть приличная кредитная история в Ситибанке в России - есть ли возможность "транслировать " ее в США?

ЗАО КБ Ситибанк в России и Ситибанк в США - это два разных банка. С таким же успехом можно транслировать в США кредитную историю урюпинского банка.

в целом, все вышеизложенное верно и для Канады.
Кредитками пользоваться безопаснее, чем дебетками, легче оспорить транзакции, сейчас очень много бесплатных кредиток (за обслуживание которых не берут деньги) да еще раз в год возвращают пару процентов кэшем. Если аккуратно и полностью платить баланс раз в месяц, то пользование кредиткой получается полностью бесплатное. А кредит скор растет, в принципе, он нужен, чтобы получить ипотечный кредит под хорошие условия.

то есть с точки зрения максимизации credit score надо набирать макс на карточке и потом гасить в последний день, так что ли?

(Deleted comment)
(Deleted comment)
(Deleted comment)
Почти 20 лет живу в Германии. Тему читаю с квадратными глазами. Извините конечно, но это пиздец какой-то, по-другому не скажешь... Радует, что до нас он еще не добрался.

Все хорошо, правильно написано. Спасибо.

Хорошие новости,

Мы в Лапо кредитного дома предлагает Вам частные, коммерческие и персональные кредиты с очень минимальные годовые процентные ставки от 2,5% в течение 1 года до 50 лет срок погашения в любой части мира. Мы выдаем кредиты в пределах от $ 5,000.00 до $ 100,000,000.00 USD. Кредитор электронная почта: lapo_loanhouse_ng@outlook.com
Наши кредиты хорошо застрахованы на максимальную безопасность и удовлетворенность клиентов является нашим приоритетом, Вы теряете сон ночью беспокоятся о том, чтобы получить законное кредита кредитор Или кусать ногти так быстро? Вместо того, чтобы бить себя, мы передадим вам самые лучшие направляющие предложения и хлопот бесплатно кредит, обратитесь Лапо кредит дом, специалисты по кредитам, которые помогают остановить плохой кредитной историей, чтобы обнаружить победный решение для нашей миссии.

Квалификация:
1) Заемщик должен быть не менее 18yrs старый
2) даже с плохой кредитной, мы по-прежнему Гарантия Заемщику кредит
3) кредит может быть предоставлен Даже без залога настоящем или
доступны (необеспеченные)
4) Вам не нужно поручителя

Заинтересованные лица могут связаться с нами по электронной почте:
Название Кредитор: г-жа Джоан Уильям
E-mail компании: lapo.loanhouse.ng@gmail.com
Кредитор электронная почта: lapo_loanhouse_ng@outlook.com
Тел: +447024048707

С наилучшими пожеланиями,
Мария Алехандро
По связям с общественностью.
Лапо Plc

Получить кредит сейчас быстро и легко

Уважаемый сэр / мадам,
Я зарегистрированный частные деньги кредитор. Мы выдаем займы для оказания помощи людям, компаниям, которым необходимо обновить их финансовое положение в мире, с очень минимальные ежегодные процентные ставки как низко как 3% в 1 год, до 30 лет погашения длительность периода в любой частью мира. Мы выдаем кредиты от 5000 евро до 100 млн евро. Наши кредиты обеспеченные и необеспеченные на максимальную безопасность является нашим приоритетом, заинтересованные лица должны связаться с нами по электронной почте: frankloaninvestment9@gmail.com

А вот тут iDispute.org можете почистить кредитную историю у них онлайн нотариально все споры оформляются, плюс бесплатный адвокат если Вас Equifax, TransUnion, Experian не почистили, пользуйтесь, реально работает. Это что-то типо UBER но для ремонта кредитных историй...

  • 1