?

Log in

No account? Create an account
Поросенок Петр

pora_valit


Пора валить? Все об эмиграции.


Previous Entry Share Next Entry
США, медицинская страховка, философия и спокойная жизнь
sershe84 wrote in pora_valit
Случилось тут две вещи, во-первых наш ЭйчАр набайдил кое-что со статусом моей жены в системе, которая выдаёт налоги; а во-вторых я думал уйти в саббатикал на пару лет (передумал по другим причинам - работа хорошая). Это заставило меня обратить внимание на ряд цифр, и чуть взгрустнуть.

Итак, общеизвестно что в США медицина бесплатная от работодателя, а кому она недоступна тот лентяй и нищерброд.

Во-1, бесплатная
Мы даже не будем говорить, что некоторые за рабочую страховку доплачивают.

UPDATE: Сорри, тут я действительно наврал, я заплатил marginal tax rate с другого кода, не ДД, который собсно набайдил ЭйчАр. Что не отменяет остального поста.

Если вы точно понимаете, что такое marginal tax rate, то этот параграф можно пропустить. Если нет... есть допустим прогрессивный налог в стране - на первые 50 рублей 10%, 50-80 - 20%, 80-120 - 30%. Получили мы зарплату 100 рублей. Заплатили 0.10 * 50 + 0.2 * 30 + 0.3 * 20 = 17 рублей, или 17% налогов. Тут дали нам повышение на рубль! Мы уже в уме тратим наши (1 - 0.17) - 83 копейки, но на самом-то деле этот последний рубль облагается налогом в интервале 80-120, то есть копеек мы получим всего 70.

Итак, идём на форму W2 и находим там доп. поле с кодом DD. Это облагаемая налогами стоимость медстраховки. Ещё могут быть разные поля с произвольными кодами типа TXMED, и т.п., это туда же, но DD обычно основная цифра. У меня за мой хороший план с женой DD $16k, и TXMED ещё (хотя этот как раз возможно HR набайдил, и его могло бы не быть).
Идём смотрим свой marginal tax rate (так как естественно все эти бенефиты сверху зарплаты). Федеральный будет 28-35% при нормальной зарплате, плюс налог штата (0 у меня в WA, а в CA реальная цифра 9-12%).
И понимаем, что за бесплатную страховку (нормальную страховку, я знаю про HSA и т.п. - это уже лотерея в существенной степени) можно не напрягаясь отдать в данном примере налогами $4500-7200 в год*, в зависимости от прочего дохода и штата.


Во-2, хорошая
У меня хорошая. На моём рабочем плане можно ломать запястья, получать рваные раны лица, ходить в эмерженси, делать операции на колене жене, можно наверно даже болеть (не пробовал) и т.п., и платить символические copays. Но это потому что айти компания из долины... А у моей жены - учительницы, уже не такая хорошая. А у знакомой, которая работает в страховой компании в Техасе (медстраховку делают, вот такая ирония) вообще плохая и покрывает чуть более чем ничего.
Тут можно просто взглянуть на золотой (лучший, типа) плана обамакэр (WA, Molina Marketplace Choice Gold, если что) - на сайте WA маркетплэйса есть примеры расходов, при переломе из $1800 расходов из кармана придётся выдать 600, при рождении ребёнка 6000/12000, при диабете ~3000/7500. Не считая стоимости самого плана.

В-3, пред-философия
Если сходить на обамакэр маркетплейс, или на частный сайт какого-нить брокера, можно посмотреть стоимость страховки для себя, а заодно для себя через 15-30 лет, допустим. В штате Вашингтон бронзовый план, который по сути катастрофический - так как дедактибл приближается к максимуму, то есть все мелочи придётся платить из своего кармана тыщ так до 7, и только если реально будут огромные расходы, от него будет толк - стоит 250/мес на здорового, некурящего 35-летнего. Золотой план, который описан выше, стоит 400+, то есть ~$5k/год только за участие.
Плюс эти планы - пока цивилизующая часть обамакэра жива - до него всё было гораздо веселее, опять же долго писать мне лень - про не-страхуемых (ну не повезло родиться с какой-нить болезнью), или премиумами по 40к, или про lifetime maximum - не повезло рак получить, простите, это бизнес. Субсидии, я думаю, без мандата помрут, но зачатки цивилизации могут остаться.

В-4, философия
Многие особо не планируют будущее, типа сейчас всё хорошо, так что если жить на автомате и делать всё правильно, то мир устроен разумно, и всё так и будет хорошо.
Но ситуации разные бывают - и по сути, если что случится с работой, после окончания COBRA ожидает полная жесть. При болячках надо бюджетировать на здоровье (бронзовый план, 35 лет) ~4-7k deductible+250*12 = ~7-10k/год в 35 лет. Если считать, что после максимума будет 100% покрыто всё - меня берут некие сомнения, но файн принт я не читал дальше.
И соответственно чем старше, тем больше.
Причём эти вещи - старше => хуже здоровье (?=>) хуже с работой - вполне могут коррелировать.

Но даже если ничего не случится, чтобы иметь нормальную медицину, особенно в более старшем возрасте - получается, готовьтесь упорно работать до 65 лет (это если медикэйр после этого будет как сейчас). Или бюджетируйте в свой early retirement фонд на здоровье 10-15к/год, как минимум inflation adjusted (медицина дорожает быстрее инфляции).
Хотите упорно работать до 65? Я не хочу.

В-5, выводы
У меня, как у циника-инженера, напрашивается вывод интересный... а именно, система заточена под совершенно конкретный жизненный сценарий - работать на хорошей работе до пенсии, и сильно не болеть. Ощутимое количество людей не могут работать на хорошей работе, или вообще, а некоторые ещё умудряются болеть - может быть, поэтому в США с большим отрывом самые большие расходы на медицину среди развитых стран, и при этом не выдающиеся среди них же средние результаты.
Итак, как инженер, глядящий системно - пока ты этому сценарию соответсвуешь (т.е. сейчас), имеет смысл оставаться в этой системе. Она сделана прямо для тебя, и всё прекрасно. Но складывается смутное ощущение, что рано или поздно надо будет забирать бабло и опять валить :) В места, где система организована иначе (вариантов много - 3й мир с сравнительно дешёвой хорошей медициной для богатых, другой первый мир где можно до статуса поработать)... но вот что печально, мне валить во всякие Канады или тем более Мексики особо не хочется.

Какие у вас, товарищи, выводы? Если план работать и не болеть до 65?

promo pora_valit апрель 11, 2014 16:50 21
Buy for 100 tokens
В "Пора валить?" полно полезной информации(15000+ постов), эта инструкция поможет найти то, что вам нужно и интересно. Есть два теперь три основных способа. Первый: У каждого толкового поста есть "тэги", ключевые слова записи. Вот самые практичные тэги в сообществе, их всего три, правда…

Не очень понимаю, чем плохо в (пред)пенсионном возрасте свалить из США? Заработав там денег перед этим. Так многие делают уже вроде.

Ну вот мне и было интересно, это у меня одного такой вывод?

"Итак, как инженер, глядящий системно ..."

Что говорит системное мышление насчет остальных миллионов - не кодеров, но американцев?
Интересно, что больше всего нытья на несправедливость и дороговизну здесь я слышу именно от ребят с годовым доходом, в разы превышающим среднеамериканский. Айайай, как жалко бедолаг...

А, вру. Вторая по численности категория жалобщиков на устройство - не шибко образованные латино. Как жалко донов педров вместе с донами кодеранми!

Edited at 2018-04-27 02:41 pm (UTC)

У них голова слишком развита и думает всякую хрень- счасливые амеры не парятся- мой зять счастлив и уверен, что умрет под 50 как большинство его предков в совке...

Почему в Канаду не хотите?

Говорят очереди на бесплатные мед. услуги большие (отвечаю не за автора поста конечно)

пожалуйста уберите под кат эту простынь.

Всяко лучше чем в рашко-мороде, где медицины считай что нет, а томограф до сих пор почти инопланетная технология.

Надо более лучше же. Более и более.

валить, конечно. Вот в британии хорошая медицина. Как раз по всему фб обсуждают

если вы подумаете (анжинегр же ж), то вариантов 2 - дикий капитализм, когда платишь за все из кармана. дикий социализм, когда всем бабкам по 1 рублю, но почему то офигенные налоги и/или низкие зарплаты

все остальные страны между ними.

Работаем же. И не болеем.

посмотрите стратегии early retirement, сайтов много.
принципы одинаковые: save, invest, simplify

Инвестируя в 401к + Roth IRA (и подобные программы) в течении, скажем, 20 лет должно создать $1m+ portfolio:
$18,500 (401к) + $5,500(Roth) = $24K/год * 20 лeт под средний 8% годовых (tax free) = $1,178,045

То есть, начав работать в 25 к 45 годам у Вас будет чуть больше миллиона, а к 55 годам - почти $3 миллиона
Главное - максимизировать Ваши пенсионные программы, работать профессионально и вести здоровый образ жизни
Удалившись от дел в 55 лет, Вы сможете на эти деньги позволить себе персональную страховку в, скажем, $20К/год на семью Ваши $3 миллиона будут генерировать (возьмём консервативные T-bills под 3.5%) более $100,000 в год... плюс в 65 лет Ваш ожидают $2-2,500/месяц от SSI, и Medicare, и выплаченная ипотека.

Этот вариант не требует ни знания рынка (index funds/ETF), ни особо высоких зарплат - только способность составить план and stick to it.


Edited at 2018-04-27 06:12 pm (UTC)

Я за этим и слежу. Просто как раз под саббатикл, когда я думал что на пенсии расходы только уменьшаются, я немножко офигел. К концу жизни медицина в США стоит дороже жилья (а если не брать Сиетлы разные, то и к 50 годам вполне).

Ну, так, да!
Поэтому я в этой группе и сижу :)
В Америке, лучше всего можно заработать денег. А уж тратить их, и тем более выходить на пенсию, надо уже в других местах. Где не только медицинская система более адаптирована под человека, но и есть, например, пешеходные дорожки, места для выгулки своего стареющего тела и тусовка старичков.
Американские пенсионеры массово выезжают во всякие Коста Рики, Филиппины и Мексику. Там целые поселки.
У нас, слава яйцам, русский есть, который позволяет выучить любой славянский язык, с пол-пинка.

Очередная статья о том, как в Америке все плохо, а в Рашке хорошо.
И начинаеться с вранья - поле dd показывает отчисления, которые платит работодатель за медицинскую страховку и эти деньги налогом не облагаются и никак не влияют на налоги, которые взимаются с работника.
У меня ту два года была полностью бесплатная медицина, поскольку работодатель платил и за медицинскую страховку и возмещал dedactible и минимальные платы врачам и за лекарства.
В итоге дилемма одна - или всю жизнь работать и платить за страховку и тогда вас вылечат, но это дорого и автор работать не хочет, или не работать, не платить за страховку и тогда лечить не будут и можно счастливо умереть в мучениях. Автор, конечно-же, умирать не хочет, он хочет, чтобы его лечили бесплатно, но интересно, где он найдет таких идиотов которые согласяться работать (лечить его) задаром? даже в Рашке за медицинскую помощь нужно платить в карман врачам и медсестрам.

Сорри, поправил. Налог был на другие медицинские бенефиты у меня.

Но вообще вот видно русского человека - увидел одну ошибку из 4 пунктов (и даже не главный пункт-то), сразу построил стромэна и тут же занялся в него говнометанием.
1) Я написал что в США все в целом отлично. Россию я вообще ни разу не упомянул.
Какой интерес писать про хорошее, вообще. Оно и так работает. Надо писать про плохое, на случай если его можно пофиксить или work around.
2) Я собсно про это и написал. Я считаю, что такая система (медицины) - говно. Пока она работает на меня, и имеет смысл в ней существовать. Вы со мной походу соглашаетесь, но по-русски.
Причем система говно в том числе объективно, если думать не с т.з. подросткового либертарианства, а т.з. реальных цифр и примеров - начиная от расходов на медицину и результатов типа продолжительности жизни, и заканчивая эффективностью и разумностью (примеров много - от оверхэд страховых компаний - кол-во людей, не докторов, которые перекладывают бумажки - по сравнению с той же Канадой, до опять же стоимости лекарств между США и Канадой тех же самых).

Говорить что вот мне хорошо и значит система отличная - это как если какой-нить чиновник в России будет говорит - у меня все хорошо, у моих друзей тоже, значит система отличная. Конечно, не до такой степени, но это все спектр. В Сомали хорошо одним главарям банд, в России 3% чиновников и чуть похуже 3% креаклов, грубо говоря, и т.д. по мере увеличения цивилизованности.


Edited at 2018-04-27 07:56 pm (UTC)

> Если считать, что после максимума будет 100% покрыто всё - меня берут некие сомнения, но файн принт я не читал дальше.

Я очень рекомендую при покупке страховок вообще и медицинских в частности читать "fine print", тем более перед тем, как решать, работать до 65-и или не работать.

В данном случае, если вкратце, то да, страховка после достижения annual out-of-pocket maximum покрывает всё, КРОМЕ "balance billing". Что это такое и как с ним бороться -- тема обширная, в разных штатах по-разному.

Edited at 2018-04-27 08:04 pm (UTC)

one way to avoid it - use "in network" preferred providers for the insurance plan.

А меня, с учетом американских налогов на недвижимость, интересует ответ на похожий вопрос, но что касается домов и места жительства. Люди, тем более IT-шники, зачастую живут и работают в местах, где хорошие зарплаты и дорогие дома. Купить недвижимость по этой причине может быть сложно, кто-то сильно экономит для этого, кто-то вообще переезжает в места, где недвижимость стоит дешевле (из какой-нибудь Калифорнии, Силиконовой долины в какую-нибудь Северную Каролину или еще куда-то). Но предположим, что человек/семья, в чем-то себя ограничивая nn-ое количество лет или даже не ограничивая, все же смогла купить и выплатить дом в ипотеку. Вопрос состоит в том, сколько она может в этом доме жить, учитывая налоги на недвижимость в США? То есть только пока у IT-шника (или у 2 взрослых в семье) есть хорошая работа и хороший доход, они себе могут это позволить? Или когда работу потеряют или закончат свою карьеру тоже? Не придется ли потом, если человек прекращает по какой-то причине работать, продавать этот дом, который он выкупил с таким трудом, уезжать из этого места, которое возможно человеку нравилось и где он привык уже жить, и переезжать в другой город, возможно в другой штат, где недвижимость стоит дешевле?

Налоги по сравнению с арендой небольшие... Разве что если человек стал совсем нищ, то это возможный вариант.
В Сиетле есть некоторые старые люди, которым денег хватает, но они жалуются что мол купили дешево задолго до роста цен, и вот дом учетверился, а они никуда переезжать не хотят, и им только налоги платить с этой учетверенной стоимости. Ну или продавать и покупать дом меньше тут же.
Я хочу иметь их проблемы.

Edited at 2018-04-27 11:04 pm (UTC)

Если не вдаваться в подробности "почему это так и кто в этом виноват", то единственный реальный способ сгладить ситуацию это медицинский туризм.

Я постоянно совмещею поездки на отдых с решением мелких медицинских проблем.

Что бы не быть голословным. Прилетел в Куала Лумпур (я живу в Австралии), за два дня назначил апоинтмент в удобное для себя время (в Австралии это займет до 4 месяцев). Посетил доктора. Все обследования, томпьютерное сканирование сечатки глаза и прочие, консультация у топ специалиста, цена вопроса 140 австралийских долларов.

Вот резюме врача. К врачу такого уровня в Австралии практически не попасть.

"Dr. Wong was both an ASEAN Scholar and Kuok Foundation scholar in his undergraduate years at the National University of Singapore. After receiving ophthalmic training from the National University of Singapore and Singapore National Eye Centre, he went on to pursue clinical fellowships in VitreoRetinal (VR) Disease at The Royal Victorian Eye and Ear Hospital, University of Melbourne in 1998; and at Beetham Eye Institute of Joslin Diabetes Centre, Boston the following year. As a fellow at the Department of Ophthalmology at Harvard Medical School, he received advanced training at the Massachusetts Eye and Ear Infirmary, Beth Israel Deaconess Medical Centre and Brigham and Women's Hospital.

Returning to Malaysia in 2000, Dr. Wong started the division of Vitreoretinal (VR) Diseases of the Department of Ophthalmology at Universiti Kebangsaan Malaysia. There, he established a formal training structure in VR diseases, and transformed the unit into the largest VR centre in Malaysia at that time.

Dr. Wong had published more than 26 original articles in peer-reviewed ophthalmic journals, and had presented more than 80 papers, both as invited speaker and presenter, at international ophthalmic conferences. He was recently selected as the sole recipient from Asia-Pacific in the American Academy of Ophthalmology’s Leadership Development Programme 2006-7. He is an executive member on many ad-hoc and national ophthalmic committees, and he sits on many consultative panels in the Ministry of Health Malaysia advising policies related to ophthalmology.

Dr. Wong was admitted as a member of the Retina Society in 2005. He is the senior partner and the founder of Retina Associates, Kuala Lumpur and currently the Chief Executive Officer (CEO) of ISEC Healthcare Ltd. He was recently reappointed as a part-time lecturer at the Department of Ophthalmology and Department of Optometry UKM



Edited at 2018-04-28 02:04 am (UTC)

Впечатляет! Но далеко лететь :(

Есть три (3) страны, где медицина гамно. Это Америка, Австралия и Канада. В Европе медицина несоизмеримо лучше и доступнее. Одна из топ медицин в Израиле.

Если что, медицина в Австралии бесплатная. Поэтому у меня есть дорогая частная страховка. Стоит 285 баксов в месяц, но я плачу всего лишь 198 баксов, так как сделал эту страховку на особых условиях 15 лет назад. За 15 лет ни разу не пользовался (выплатил более 30,000 баксов). Недаано понадобилась операция катаракты. Увы, но все, что реально случается с многими, страховка не покрывает. То есть либо стой 2 года в очереди к неизвестному врачу в паблик госпитале, либо за кэш в частной клинике на следующей неделе.

Edited at 2018-04-28 02:31 am (UTC)

Судя по всему, особенно плохо в Австралии с психиатрией.

Из Канады.

Живу в Канаде (налоги плачу только в Канаде).
Много работаю в США или на американские фирмы в США (платят USD).
Проблем с медициной нет.
В принципе можно выписаться из Канады и работать в США (рабочая виза есть, можно и на гринкарту подать), а на старости лет вернуться в Канаду, но чото нет мотивации. И в Канаде хорошо.

Re: Из Канады.

> Проблем с медициной нет.

А вот здесь можно поподробнее? Я тоже живу в Канаде, но проблемы с медициной вижу невооруженным взглядом. :)