April 25th, 2018

США, медицинская страховка, философия и спокойная жизнь

Случилось тут две вещи, во-первых наш ЭйчАр набайдил кое-что со статусом моей жены в системе, которая выдаёт налоги; а во-вторых я думал уйти в саббатикал на пару лет (передумал по другим причинам - работа хорошая). Это заставило меня обратить внимание на ряд цифр, и чуть взгрустнуть.

Итак, общеизвестно что в США медицина бесплатная от работодателя, а кому она недоступна тот лентяй и нищерброд.

Во-1, бесплатная
Мы даже не будем говорить, что некоторые за рабочую страховку доплачивают.

UPDATE: Сорри, тут я действительно наврал, я заплатил marginal tax rate с другого кода, не ДД, который собсно набайдил ЭйчАр. Что не отменяет остального поста.

Если вы точно понимаете, что такое marginal tax rate, то этот параграф можно пропустить. Если нет... есть допустим прогрессивный налог в стране - на первые 50 рублей 10%, 50-80 - 20%, 80-120 - 30%. Получили мы зарплату 100 рублей. Заплатили 0.10 * 50 + 0.2 * 30 + 0.3 * 20 = 17 рублей, или 17% налогов. Тут дали нам повышение на рубль! Мы уже в уме тратим наши (1 - 0.17) - 83 копейки, но на самом-то деле этот последний рубль облагается налогом в интервале 80-120, то есть копеек мы получим всего 70.

Итак, идём на форму W2 и находим там доп. поле с кодом DD. Это облагаемая налогами стоимость медстраховки. Ещё могут быть разные поля с произвольными кодами типа TXMED, и т.п., это туда же, но DD обычно основная цифра. У меня за мой хороший план с женой DD $16k, и TXMED ещё (хотя этот как раз возможно HR набайдил, и его могло бы не быть).
Идём смотрим свой marginal tax rate (так как естественно все эти бенефиты сверху зарплаты). Федеральный будет 28-35% при нормальной зарплате, плюс налог штата (0 у меня в WA, а в CA реальная цифра 9-12%).
И понимаем, что за бесплатную страховку (нормальную страховку, я знаю про HSA и т.п. - это уже лотерея в существенной степени) можно не напрягаясь отдать в данном примере налогами $4500-7200 в год*, в зависимости от прочего дохода и штата.


Во-2, хорошая
У меня хорошая. На моём рабочем плане можно ломать запястья, получать рваные раны лица, ходить в эмерженси, делать операции на колене жене, можно наверно даже болеть (не пробовал) и т.п., и платить символические copays. Но это потому что айти компания из долины... А у моей жены - учительницы, уже не такая хорошая. А у знакомой, которая работает в страховой компании в Техасе (медстраховку делают, вот такая ирония) вообще плохая и покрывает чуть более чем ничего.
Тут можно просто взглянуть на золотой (лучший, типа) плана обамакэр (WA, Molina Marketplace Choice Gold, если что) - на сайте WA маркетплэйса есть примеры расходов, при переломе из $1800 расходов из кармана придётся выдать 600, при рождении ребёнка 6000/12000, при диабете ~3000/7500. Не считая стоимости самого плана.

В-3, пред-философия
Если сходить на обамакэр маркетплейс, или на частный сайт какого-нить брокера, можно посмотреть стоимость страховки для себя, а заодно для себя через 15-30 лет, допустим. В штате Вашингтон бронзовый план, который по сути катастрофический - так как дедактибл приближается к максимуму, то есть все мелочи придётся платить из своего кармана тыщ так до 7, и только если реально будут огромные расходы, от него будет толк - стоит 250/мес на здорового, некурящего 35-летнего. Золотой план, который описан выше, стоит 400+, то есть ~$5k/год только за участие.
Плюс эти планы - пока цивилизующая часть обамакэра жива - до него всё было гораздо веселее, опять же долго писать мне лень - про не-страхуемых (ну не повезло родиться с какой-нить болезнью), или премиумами по 40к, или про lifetime maximum - не повезло рак получить, простите, это бизнес. Субсидии, я думаю, без мандата помрут, но зачатки цивилизации могут остаться.

В-4, философия
Многие особо не планируют будущее, типа сейчас всё хорошо, так что если жить на автомате и делать всё правильно, то мир устроен разумно, и всё так и будет хорошо.
Но ситуации разные бывают - и по сути, если что случится с работой, после окончания COBRA ожидает полная жесть. При болячках надо бюджетировать на здоровье (бронзовый план, 35 лет) ~4-7k deductible+250*12 = ~7-10k/год в 35 лет. Если считать, что после максимума будет 100% покрыто всё - меня берут некие сомнения, но файн принт я не читал дальше.
И соответственно чем старше, тем больше.
Причём эти вещи - старше => хуже здоровье (?=>) хуже с работой - вполне могут коррелировать.

Но даже если ничего не случится, чтобы иметь нормальную медицину, особенно в более старшем возрасте - получается, готовьтесь упорно работать до 65 лет (это если медикэйр после этого будет как сейчас). Или бюджетируйте в свой early retirement фонд на здоровье 10-15к/год, как минимум inflation adjusted (медицина дорожает быстрее инфляции).
Хотите упорно работать до 65? Я не хочу.

В-5, выводы
У меня, как у циника-инженера, напрашивается вывод интересный... а именно, система заточена под совершенно конкретный жизненный сценарий - работать на хорошей работе до пенсии, и сильно не болеть. Ощутимое количество людей не могут работать на хорошей работе, или вообще, а некоторые ещё умудряются болеть - может быть, поэтому в США с большим отрывом самые большие расходы на медицину среди развитых стран, и при этом не выдающиеся среди них же средние результаты.
Итак, как инженер, глядящий системно - пока ты этому сценарию соответсвуешь (т.е. сейчас), имеет смысл оставаться в этой системе. Она сделана прямо для тебя, и всё прекрасно. Но складывается смутное ощущение, что рано или поздно надо будет забирать бабло и опять валить :) В места, где система организована иначе (вариантов много - 3й мир с сравнительно дешёвой хорошей медициной для богатых, другой первый мир где можно до статуса поработать)... но вот что печально, мне валить во всякие Канады или тем более Мексики особо не хочется.

Какие у вас, товарищи, выводы? Если план работать и не болеть до 65?
promo pora_valit april 11, 2014 16:50 21
Buy for 100 tokens
В "Пора валить?" полно полезной информации(15000+ постов), эта инструкция поможет найти то, что вам нужно и интересно. Есть два теперь три основных способа. Первый: У каждого толкового поста есть "тэги", ключевые слова записи. Вот самые практичные тэги в сообществе, их всего три, правда…

Три способа бесплатно сдать TOEFL

Я всегда рассматривала оплату TOEFL как неизбежную трату во благо мечте, т.е. хочешь поехать учиться за границу, будь готов раскошелиться даже, если у тебя есть грант на покрытие самого обучения. Хочешь, не хочешь, а вложиться до поступления придется (более подробно о том, сколько стоит поступление, расскажу в других текстах). Так вот за период подготовки к экзамену, мысль о том, что все это в конце концов ведет к тому, что мне где-то придется взять 200$ на TOEFL, очень расстраивала. И я бы даже сказала, что эта мысль заставляла меня растягивать подготовку. Я все надеялась, что наступят лучшие времена и деньги как-нибудь сами найдутся. Нужно сказать, что на тот момент я была студенткой и работала не регулярно на пол ставки, так что единственным вариантом оплатить экзамен было попросить у родителей, которым тоже необходимо было напрячься, чтобы выкроить эту сумму, которая составляла половину их зарплаты. 

Так вот я тянула и тянула время. Дотянула до 2015, как внезапно нашла способ сдать экзамен бесплатно. В Беларуси впервые была объявлена программа Graduate Study Program от EducationUSA. 

EducationUSA – это американская сеть студенческих консультативных центров, которая работает в более, чем 175 странах мира. В Беларуси офис EducationUSA закрыли в 2008 году, поэтому студентов из Беларуси курирует центр, который находится в Вильнюсе. Но в России, например, есть свой EducationUSA. 

Collapse )